결론부터: 카드 채무는 개인회생에서 가장 흔한 유형이고, 연체가 시작되기 전에도 신청할 수 있습니다. 부산 거주자는 부산회생법원에서 진행합니다.
카드 채무는 네 갈래를 합산합니다
| 종류 | 특징 |
|---|---|
| 일시불·할부 잔액 | 결제 예정액도 채무 |
| 현금서비스 | 단기 고금리 |
| 카드론 | 장기 고금리, 잔액이 큼 |
| 리볼빙 | 최소결제로 원금이 줄지 않음 |
카드 3~4장을 돌려막고 있다면 이미 지급불능에 가깝다는 신호입니다. 이 상태에서는 매달 내는 돈의 대부분이 이자로 사라지고 원금은 그대로 남습니다.
연체 전 신청이 오히려 유리한 이유
개인회생의 요건은 연체 여부가 아니라 지급불능입니다. 이대로 가면 갚을 수 없음이 명백한 상태면 연체 전이라도 신청할 수 있습니다. 연체 전에 접수하면 세 가지가 유리합니다. 첫째, 연체 가산이자와 추심 압박을 겪지 않습니다. 둘째, 신용 손상 기간이 짧아져 회복이 빠릅니다. 셋째, 압류가 들어오기 전이라 직장 노출 경로 자체가 생기지 않습니다.
구간별로 보는 감면 폭
재산이 없다고 가정한 가상 계산입니다. 실제 사례가 아닙니다.
| 채무 | 1인·월 250만 | 3인·월 380만 |
|---|---|---|
| 5,000만 원 | 약 31% 감면 | 약 58% 감면 |
| 8,000만 원 | 약 57% 감면 | 약 74% 감면 |
| 1억 원 | 약 65% 감면 | 약 79% 감면 |
채무가 클수록 감면율이 커지는 구조입니다. 월 변제금은 채무 액수가 아니라 가용소득으로 정해지기 때문입니다. 반대로 채무가 작으면 실익이 낮아 워크아웃 비교가 필요합니다.
변제 중 카드 사용은 어떻게 되나
신규 발급과 대출은 사실상 막히고, 체크카드와 후불교통 기능은 계속 쓸 수 있어 일상에는 큰 지장이 없습니다. 접수 전에 카드에 걸린 자동이체를 체크카드나 계좌이체로 옮겨 두면 통신비·보험료 연체라는 2차 문제를 막을 수 있습니다. 자세한 내용은 카드와 대출 편에 있습니다.
신청 전 확인 순서
① 6문항 자가진단 → ② 변제금 계산기 → ③ 준비서류 확보 → ④ 상담. 자격은 신청자격, 비용은 비용 안내, 절차는 절차 5단계를 참고하세요.
자주 묻는 질문
Q. 접수 직전에 쓴 카드값도 문제가 되나요?
생활비 수준의 통상 사용은 일반적으로 쟁점이 되지 않습니다. 다만 지급불능을 알면서 한 고액 결제나 현금서비스는 소명이 필요할 수 있습니다.
Q. 카드사에서 계속 전화가 옵니다.
접수 후 금지명령이 발령되면 추심 연락이 법적으로 중단됩니다. 발령 전이라도 접수 사실을 알리면 대부분 보류하므로, 접수를 서두르는 것이 가장 빠른 해결입니다.
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제579조·제593조 · 확인일 2026.8
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