결론부터: 돌려막기는 이미 지급불능에 들어섰다는 신호입니다. 연체가 없어도 개인회생을 신청할 수 있고, 오히려 연체 전에 접수하는 편이 유리합니다. 부산 거주자는 부산회생법원에서 진행합니다.
자가 판정 3문항
다음 중 둘 이상에 해당하면 구조적으로 회복이 어려운 단계로 봅니다.
| 문항 | 의미 |
|---|---|
| A 카드로 B 카드 결제를 막고 있다 | 현금흐름이 이미 마이너스 |
| 매달 내는 돈의 대부분이 이자다 | 원금이 줄지 않는 구조 |
| 한도가 늘면 생활이 유지된다 | 한도 소진 시점에 붕괴 |
돌려막기는 시간이 지날수록 채권자 수와 금리가 함께 올라갑니다. 카드에서 시작해 저축은행, 대부업으로 내려가는 계단을 하나 내려갈 때마다 총비용이 커지므로, 다음 계단으로 가기 전에 끊는 것이 가장 싼 해법입니다.
연체 전 신청의 세 가지 이점
첫째, 연체 가산이자가 붙기 전에 이자 자체를 정지시킬 수 있습니다. 둘째, 신용 손상 기간이 짧아 면책 후 회복이 빠릅니다. 셋째, 압류가 들어오기 전이라 회사가 알게 되는 경로가 생기지 않습니다. 직장 노출의 몸통은 회생이 아니라 압류라는 점을 기억하세요. 자세한 정리는 직장 통보 편에 있습니다.
실행 체크리스트
| 순서 | 할 일 |
|---|---|
| 1 | 신용정보 조회로 채권자 목록 확정 |
| 2 | 채무 없는 은행으로 급여 계좌 이동 |
| 3 | 카드 자동이체를 체크카드·계좌이체로 전환 |
| 4 | 계산기로 감면 실익 확인 |
| 5 | 서류 준비 후 접수, 금지명령 신청 |
2번을 놓치는 경우가 많습니다. 연체 중인 은행 계좌는 상계 처리 위험이 있어, 급여가 들어오자마자 묶일 수 있습니다.
신청 전 확인 순서
① 6문항 자가진단 → ② 변제금 계산기 → ③ 준비서류 확보 → ④ 상담. 자격은 신청자격, 비용은 비용 안내, 절차는 절차 5단계를 참고하세요.
자주 묻는 질문
Q. 아직 한 번도 연체한 적이 없습니다. 신청이 되나요?
됩니다. 기준은 연체가 아니라 지급불능입니다. 이자 돌려막기로 버티는 상태는 이미 지급불능이 예견되는 상황으로 볼 수 있습니다.
Q. 채무가 3천만 원 정도인데 실익이 있을까요?
3년 변제액이 원금에 가깝다면 실익이 작을 수 있습니다. 계산기로 감면 폭을 확인하고, 작다면 이자 조정 중심의 워크아웃과 비교해 보세요.
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제579조 · 민사집행법 제246조 · 확인일 2026.8
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